Переменная Аннуитет преимущества: то, что мелким шрифтом выиграл'т рассказать вам


Финансы - инвестирование
Ksunchik3011 | Просмотров: 56





--- Мотиваций, Которые Влияют На Торговые Стратегии


--- Используя кривую Коппока для создания акциям торговые сигналы

Живых всадники пособия стали неотъемлемой частью переменной аннуитета (ва) покупка опыта. Эти параметры часто преподносится как "ремни безопасности", что делает вас безопасным в периоды падения фондового рынка . Но они?
К сожалению, чаще всего ответ "нет".
Всадники дополнительных надстроек, что покупатели аннуитетного можете выбрать, как правило, за дополнительную плату. Два популярных типа ва живых всадники преимущество - гарантированный минимум благ вывода (GMWBs) и гарантированных минимальных доходов (GMIBs) - будет только возмещать свои затраты в определенных обстоятельствах.
Для покупателей аннуитета, понимание этих обстоятельствах может быть трудно. За все мелким шрифтом написано в проспекте ва, не часто можно найти четкое объяснение, которое описывает, когда GMWB или GMIB окупится в долларах и центах. В этой статье мы поможем вам понять, как эти всадники работу, чтобы вы могли принять обоснованное решение, прежде чем продавец ремни в. (Подробнее о том, как эти всадники работу, Посмотреть стоимость переменной гарантирует Аннуитетный . )
Во-первых, WarningLet начнем с оговоркой, что игнорировать ажиотаж продаж часто используются, чтобы продать эти всадники. Это идет как это: "при добавлении ремней особенность вашего Вирджиния, вы можете участвовать в фондовом рынке, не рискуя своими пенсионного обеспечения. Если рынок идет вниз, будьте уверены, что ваш GMWB (или GMIB) спасет вас от потерь. "
Такое утверждение может ввести в заблуждение. Как мы позже подробно объясню, сиденье аналогии пояс дырявая как только очень специфических ситуациях позволяют покупателям получить такой высокий уровень защиты. Потому что продажи живых всадники благо не выгодно для страховых компаний и создания комиссий для агентов, потребители должны попробовать копнуть глубже и узнать правду.
Гарантированный минимум преимуществ вывода (GMWB)в GMWB гарантии на возврат 100% уплаченной премии в договоре, независимо от производительности инвестиций, в рамках серии ежегодных снятий. Снятие покрыт этот всадник не ограничивается процент премии, как правило, 5-7% в год. Если годовой лимит составляет 5%, например, вы должны получать 20 ежегодных изъятий чтобы восстановить 100% премий.
GMWBs, как правило, должен быть избран, когда договор оформлен, а в некоторых случаях они не отменено, что означает, что их стоит продолжать даже если нет никаких шансов, что они когда-нибудь окупятся. Стоимость начисляется в процентах годовых на отдельные активы составляют, как правило, от 40 до 75 базисных пунктов.
Предположим, падает на фондовом рынке и инвестиционной деятельности ва страшно. В этом случае, когда будет GMWB взыскать ее стоимость?
Каждый год непрерывно в течение многих лет, владелец контракта должны и запрос вывода средств до максимальный процент охваченных GMWB. Отложить начало вывода, пропуская снятие или просто забыв взять им не помочь всаднику погасить.
Держатель контракта должен жить достаточно долго, чтобы взять нужную серию снятий. Например, если владелец умирает 15 лет после покупки ва, GMWB будет иметь мало шансов на погашение. (Гарантированный минимум ва кормильца, могут окупиться в данном случае, но это отдельная особенность договора, который может быть автоматически включен. )
Возможность заработать Отложенные налоговые заработок является основным пунктом продажи VAS, но GMWBs не имеет особого смысла для покупателей, которые старше 65 лет и хотят отсрочку. Такие покупатели должны начать принимать немедленные и непрерывные годовые снятия, если они ожидают, что всадник погасить в их жизни. Однако, в большинстве случаев изъятия ренты в первые годы владения контрактом на 100% налогооблагаемой.
Держатель контракта не планируют обменять или сдать договор в течение многих лет. Если лучше договор Вирджиния вместе, или если большая сумма денежных средств необходима для неожиданной причине получения GMWB, возможно, не хорошая идея.

В то время как GMWB может защитить 100% страховых взносов, уплаченных по договору, он не предлагает никакой защиты инфляции на пенсию. По текущей стоимости с учетом временной стоимости денег, GMWB фактически гарантирует возврат только около 62% от стоимости премиум (при условии 5% скидки и 20-летний уход период) (чтобы узнать об ограничении влияния инфляции на инвестиции, см. смягчение последствий инфляции и защитой от инфляции страхование: часть твердого финансового плана. )

GMWBs может быть полезно, если вы планируете инвестировать свой ва в несколько рискованной акции. В этом случае страховой защиты может окупиться, если вы понесли тяжелую потерю, таких как крах Nasdaq в 2000-2002 . Однако, для покупателей, которые выбирают жизненных благах, некоторые страховые компании могут не разрешить доступ к наиболее рискованных инвестиционных решений в их меню ва. Таким образом, инвестирование в GMWBs имеет мало смысла для консервативных инвесторов, которые выбирают сбалансированное сочетание акции голубых фишек и облигаций.
Одно заключительное предостережение: в некоторых договорах, количество защищенных под GMWB может "шаг вперед" к более высокой стоимости контракта после заключения контракта оформляется. Если эффективность инвестиций в начале года, этот тип GMWB может защитить больше, чем 100% премий. Например, вы покупаете ва за $50 000 и пять лет спустя стоит $60,000, в какое время вы решили наращивать свой GMWB защиты. В этом случае вам будет гарантированно получит не менее $60,000 в рамках серии ежегодных снятий (после повысительного Дата). Просто имейте в виду, что осуществляя этот шаг-вверх функции (в некоторых случаях) постоянно увеличивают стоимость GMWB.
Гарантированного минимального дохода, выгоды (GMIBs)при постоянной стоимости, которая колеблется от 50 до 75 базисных пунктов от стоимости контракта, в GMIB всадник гарантирует право на annuitize ваш контракт на выплата программу с указанного минимального периодического дохода, после периода ожидания, независимо от ва инвестиционной деятельности. Например, вы положили 50 000 долларов на контракт, и GMIB гарантирует, что вы можете annuitize его в ежемесячные платежи не менее 420 $в месяц, с этих выплат, начиная на время вашего выбора после 10 лет. Это устанавливает "пол" будущего пенсионного дохода, на который договор может преобразовать по желанию владельца . Но при каких обстоятельствах это слово поможет GMIB расплатиться?
Вам придется жить достаточно долго (и держать ваш контракт достаточно долго), чтобы иметь возможность использовать опцию аннуитет . Обычно требуется 10-летний срок ожидания после покупки ва .
Позже, выйдя на пенсию, вы можете решить, что аннуитет-это лучший выбор, чем продолжать накапливать деньги в договоре или обналичивания его в. В этой связи, некоторые контракты включают в себя уловка-22, потому что они ограничивают GMIBs для аннуитета методы, которые включают в себя выплату пожизненной . Тем не менее, для людей, которые испытывают плохое самочувствие во время выхода на пенсию, выплата жизни не может быть привлекательной.
Самое главное, для GMIB, чтобы расплатиться, он должен гарантировать более периодический доход, чем можно получить (на момент аннуитет) с сопоставимым страховой компании. Сегодня немедленный аннуитет промышленности является весьма конкурентоспособным. Котировки могут быть легко получены из многих компаний и выплаты постоянно меняются, исходя из преобладающих процентных ставок, компания, опыт земной жизни, и как голодные компаний для привлечения бизнеса.
Грамотный специалист в области финансов может помочь преобразовать любой аннуитетный Цитата в эквивалентную процентную ставку. Например, предположим, что человек хочет annuitize баланс счета ва в $100,000 в жизни доход от 640 $в месяц в возрасте 65 лет. Если стандартная Таблица смертности показывает, что продолжительность жизни этого человека-19. 2 года, внутренняя норма доходности данного выплату за этого продолжительность жизни 4. 3%.
Обычно, если различные контракты ва анализируются, выясняется, что:
Среди страховых компаний с сопоставимой финансовой прочности, котировки процентной ставки по аннуитетной выплаты обычно может варьироваться на 1-2%.
Стоимость пола, встроенный в GMIBs часто предлагают не самые привлекательные выплаты, доступные на конкурентном рынке.
В нижней строке аннуитета является то, что он платит, чтобы вокруг магазина. В GMIB можете только взыскать его стоимость, если вы готовы отказаться от ваших прав в магазин и взять гарантированный план выплат (заранее) на ваш носитель ва .
Дно Линева живых всадники благо не обязательно "ремни". Они включают отдельные решения о покупке (помимо самого ва), что должно иметь смысл исходя из их собственных достоинств. GMWBs и GMIBs всегда создают дополнительные постоянные расходы, и они могут только вернуть стоимость многих лет в будущем, при определенных обстоятельствах, которые могут зависеть от обстоятельств и потребностей покупателя, чем по фондовому рынку .
Многое может меняться в течение пенсионных лет. Если ваше здоровье падает через несколько лет, или если у вас есть возможности, что сделает обмен или обналичивание в контракте ва целесообразно, все стоимость эти всадники могут быть потрачены впустую.
Для гонщиков имеет смысла, вы должны планировать провести свой ва:
по крайней мере 20 лет с GMWB, или
для требуемого периода ожидания (е. г. 10 лет) с GMIB.
Эти гонщики также должны быть совместимы с вашими доходами налоговое планирование должен.
Не принимаю аргумент, что эти всадники поможет вам лучше спать, даже если они не окупаются. Если бессонница является проблемой, выбрать вложения (внутри или вне Вирджиния), что поможет вам мирно спать. Ни один из основных преимуществ ва - включая доступ к профессионально управляемых инвестиционных портфелей, налогов отсрочка и гарантированная минимальная выплата по смерти - оказываются под угрозой, если вы берете абонемент на этих гонщиков.
Чтобы продолжить чтение на эту тему, см. всю историю на переменные Аннуитеты и следите за Вашей спиной Аннуитета игры.




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Переменная Аннуитет преимущества: то, что мелким шрифтом выиграл'т рассказать вам Переменная Аннуитет преимущества: то, что мелким шрифтом выиграл'т рассказать вам